Cần gửi tiết kiệm bao nhiêu để nhận 10 triệu tiền lãi mỗi tháng? Phép tính đơn giản và những điều cần biết trước khi nghỉ hưu

Giấc mơ sống bằng tiền lãi

Nhiều người ngoài 40 từng nghĩ: chỉ cần một khoản tiền đủ lớn trong ngân hàng, mỗi tháng rút lãi ra tiêu, gốc vẫn còn nguyên. Không lo thị trường lên xuống, không phải canh bảng điện. Ý tưởng này có cơ sở và khá phù hợp với tâm lý người Việt vốn quen gửi tiết kiệm. Nhưng để biến nó thành kế hoạch thật, bạn cần làm phép tính cho đúng và biết rõ giới hạn của nó.

Phép tính cơ bản: lãi suất quyết định tất cả

Muốn nhận 10 triệu mỗi tháng nghĩa là cần 120 triệu tiền lãi mỗi năm. Số tiền gốc cần có bằng 120 triệu chia cho lãi suất năm:

• Lãi suất 9%/năm: cần khoảng 1,33 tỷ
• Lãi suất 6%/năm: cần 2 tỷ
• Lãi suất 5%/năm: cần 2,4 tỷ
• Lãi suất 4%/năm: cần 3 tỷ

Chỉ chênh vài điểm phần trăm, số vốn cần có đã khác nhau cả tỷ đồng. Mức 9%/năm từng xuất hiện ở một số thời điểm lãi suất tăng cao, nhưng không phải lúc nào cũng có. Khi lên kế hoạch dài hạn, an toàn hơn là tính với mức lãi suất khiêm tốn, rồi coi phần cao hơn là phần thưởng thêm.

Một chi tiết nhỏ nhưng hay bị bỏ qua: nếu chọn lĩnh lãi hàng tháng, ngân hàng thường áp mức lãi suất thấp hơn một chút so với lĩnh lãi cuối kỳ. Hãy hỏi kỹ biểu lãi suất theo từng hình thức trước khi tính.

Kẻ thù thầm lặng: lạm phát

10 triệu hôm nay và 10 triệu sau 15-20 năm nữa là hai con số rất khác nhau.

Lạm phát là gì? Là việc giá cả hàng hoá, dịch vụ tăng dần theo thời gian, khiến cùng một số tiền mua được ít thứ hơn.

Giả sử lạm phát trung bình khoảng 3,5%/năm, sau 20 năm sức mua của 10 triệu chỉ còn tương đương khoảng 5 triệu hiện nay. Nếu bạn tiêu hết tiền lãi mỗi tháng, tiền gốc giữ nguyên con số nhưng giá trị thật thì giảm dần.

Lãi suất thực là gì? Là lãi suất ngân hàng trừ đi tỷ lệ lạm phát. Gửi 5%/năm mà lạm phát 3,5% thì phần tài sản thực sự tăng thêm chỉ khoảng 1,5%.

Cách khắc phục đơn giản: đừng tiêu hết lãi. Giữ lại một phần, ví dụ 20-30% tiền lãi, cộng dồn vào gốc để vốn lớn dần theo thời gian. Đó chính là sức mạnh của lãi kép.

Lãi kép là gì? Là khi tiền lãi được nhập vào gốc để tiếp tục sinh lãi ở kỳ sau, giúp tài sản tăng nhanh hơn theo thời gian.

10 triệu mỗi tháng có đủ sống không?

Câu trả lời tuỳ vào hoàn cảnh. Một cặp vợ chồng đã trả xong nhà, con cái tự lập, sống ở tỉnh, có lương hưu BHXH thì 10 triệu tiền lãi có thể là khoản bổ sung khá dư dả. Ngược lại, nếu bạn đang ở thế hệ bánh kẹp, vừa lo học phí cho con vừa chăm cha mẹ già ở thành phố lớn, con số này có thể chỉ đủ một phần.

Đặc biệt, chi phí y tế khi về già thường tăng nhanh hơn mặt bằng chung. BHYT giúp giảm gánh nặng đáng kể nhưng không chi trả hết, nhất là thuốc ngoài danh mục hay dịch vụ theo yêu cầu. Nên có một khoản dự phòng riêng cho sức khoẻ, tách khỏi khoản tiền dùng để sinh lãi.

Với người làm tự do không có BHXH bắt buộc, tiền lãi tiết kiệm có thể là nguồn thu chính khi nghỉ hưu. Khi đó nên cân nhắc tham gia thêm BHXH tự nguyện để có lương hưu suốt đời, giảm phụ thuộc vào một nguồn duy nhất.

Vài cách gửi tiết kiệm thông minh hơn

Chia nhỏ kỳ hạn. Thay vì gửi cả 2 tỷ vào một sổ, hãy chia thành nhiều sổ với kỳ hạn khác nhau (3, 6, 12 tháng). Khi cần tiền gấp, bạn chỉ tất toán một sổ nhỏ thay vì mất lãi cả khoản lớn.

Chia bậc thang kỳ hạn là gì? Là chia tiền gửi thành nhiều khoản đáo hạn ở các thời điểm khác nhau, vừa giữ được lãi suất tốt vừa có tiền linh hoạt khi cần.

Phân tán giữa các ngân hàng. Mỗi khoản gửi tại một ngân hàng chỉ được bảo hiểm tiền gửi tới một hạn mức nhất định. Chia ra vài ngân hàng uy tín giúp giảm rủi ro tập trung.

Đừng để tất cả trong sổ tiết kiệm. Tiết kiệm ngân hàng an toàn và ổn định, nhưng về dài hạn thường chỉ nhỉnh hơn lạm phát một chút. Nhiều người kết hợp thêm một phần nhỏ vào quỹ mở, tích sản định kỳ vào ETF mô phỏng VN30, hoặc giữ một ít vàng, tuỳ khẩu vị rủi ro.

Phân bổ tài sản là gì? Là chia tiền vào nhiều loại tài sản khác nhau (tiền gửi, cổ phiếu, vàng, bất động sản...) để cân bằng giữa an toàn và tăng trưởng.

ETF là gì? Là quỹ đầu tư mô phỏng một chỉ số chứng khoán như VN30, được mua bán như cổ phiếu, giúp đầu tư dàn trải vào nhiều doanh nghiệp cùng lúc.

Bắt đầu từ đâu?

Đầu tiên, ghi lại chi tiêu thực tế hàng tháng của gia đình. Tiếp theo, trừ đi các nguồn thu chắc chắn khi về già như lương hưu BHXH. Phần còn thiếu chính là số tiền lãi bạn cần tạo ra. Chia số đó cho mức lãi suất thận trọng, bạn sẽ biết mình cần tích luỹ bao nhiêu và còn bao nhiêu năm để đạt tới.

Con số có thể lớn, nhưng có một mục tiêu rõ ràng luôn tốt hơn là lo lắng mơ hồ. Mỗi đồng để dành từ hôm nay đều đưa bạn đến gần hơn một tuổi già chủ động.

Bài viết mang tính thông tin, không phải lời khuyên đầu tư. Hãy cân nhắc hoàn cảnh cá nhân hoặc tham khảo chuyên gia được cấp phép.

Điểm chính cần nhớ:

• Số vốn cần có để nhận 10 triệu lãi/tháng bằng 120 triệu chia cho lãi suất năm: khoảng 1,33 tỷ ở mức 9%, 2 tỷ ở mức 6%, 2,4 tỷ ở mức 5%. Nên tính với mức lãi suất thận trọng.
• Lạm phát làm giảm dần sức mua của tiền lãi. Nên giữ lại 20-30% tiền lãi để cộng vào gốc thay vì tiêu hết.
• 10 triệu/tháng có đủ hay không tuỳ hoàn cảnh: nơi sống, con cái, cha mẹ già, chi phí y tế và việc có lương hưu BHXH hay không.
• Chia tiền gửi thành nhiều kỳ hạn và nhiều ngân hàng để vừa linh hoạt vừa giảm rủi ro.
• Tiết kiệm ngân hàng là nền tảng an toàn, nhưng có thể kết hợp với BHXH tự nguyện, quỹ mở hoặc ETF để cân bằng giữa an toàn và tăng trưởng.

#laisuat #tietkiem #taichinhcanhan #kehoachnghihuu #tienlai

Nguồn tham khảo: Video từ kênh Clever Girls